장기요양보험 가입 여부를 결정하는 것은 까다로울 수 있습니다. 한편으로 보험료는 특히 사용하지 않는 경우 비쌀 수 있습니다. 반면에 장기 요양은 필요할 경우 비용이 많이 듭니다.
마찬가지로 복잡한 결정은 장기 요양 보험에 가입하고 몇 년 동안 지불한 후 취소해야 하는지 여부입니다.
이것은 보험료가 크게 오른 후 보험 소유자가 종종 선택하는 논쟁입니다.
주 보험 부서의 승인을 받아 보험 회사는 정책 블록에 대해 보험료를 인상할 수 있습니다(단 한 사람의 보험료만 인상할 수 없음). 보험을 구입한 후 5년 또는 10년이 지나면 보험료가 5%에서 25%로 증가할 수 있습니다. 어떤 경우에는 보험 회사가 요율을 40% 인상하도록 승인을 받았습니다.
몇 년 전 업계는 여러 차례 요금 인상을 경험했습니다. 예를 들어, 2018년 Genworth Financial은 LTC 보험 사업에 대한 보험료 인상을 위해 주 규제 기관으로부터 120건의 승인을 받았습니다. 가중 평균 증가율은 45%였습니다.
NAIC(National Association of Insurance Commissioners)는 "요율을 계산하는 데 사용되는 LTCI 경험이 완전히 개발되지 않았을 때 이전 보험에 처음 가격이 책정되었습니다"라고 말했습니다. 보험 계약자가 혜택을 사용하기 시작하자 보험사는 이전 가정이 과소 평가되었음을 깨닫고 이를 수정해야 했습니다. 이로 인해 보험사는 "미래 지급 능력을 보장하기 위해 LTCI 요율을 인상해야 했습니다."
NAIC와 미국장기요양보험협회(AALTCI)는 더 나은 과거 데이터를 통해 업계가 현재와 앞으로 구매한 보험에 대한 보험료 인상이 줄어들 것이라고 말합니다.
자세히 알아보기: 장기요양 보험 비용
AALTCI는 보험을 완전히 중단하는 대신 현재 보장을 절약할 수 있는 몇 가지 대안을 제공합니다.
하나는 보험 혜택 기간을 조정하는 것입니다. AALTCI는 장기 치료가 필요한 대다수의 사람들이 2~3년 동안만 필요하다고 말했습니다. 따라서 평생 보장 또는 무제한 보장을 받는 경우 혜택 기간을 2년에서 5년 사이로 줄여 보험료를 절약할 수 있습니다.
AALTI는 또한 가격이 인상된 오래된 정책이 있는 경우 인플레이션 성장 옵션을 조정할 것을 제안합니다. 가격이 인상된 많은 정책에는 5%의 복합 인플레이션 성장 옵션이 포함되어 있다고 말했습니다. 이를 3%의 성장률로 낮추면 프리미엄 비용이 달라질 수 있습니다.
어떤 사람들은 한 번에 하나의 잠재적인 문제만 해결할 수 있는 재정적 상황에 처해 있습니다. 은퇴 저축이 필요한 만큼 부족하면 장기 요양 보험을 해지하고 그 보험료를 은퇴에 사용해야 할 수도 있습니다.
다른 한편으로, 재정적으로 건강하고 저축액으로 보험료를 지불할 수 있다면 비싼 보험이 필요하지 않을 수 있습니다. 많은 사람들은 또한 집을 완전히 팔거나 리버스 모기지를 받는 방식으로 장기 요양 비용을 지불하기 위해 집을 사용하는 것을 고려할 수 있습니다.
그러나 잠재적인 장기 요양 필요를 충당할 현금이나 기타 자산이 있더라도 필요한 경우 요양 비용을 지불하기 위해 저축을 고갈할지 여부를 강력히 고려해야 합니다.
거주 지역에 따라 요양원 요양 비용은 연간 $90,000에서 $130,000 또는 그 이상이 될 수 있습니다. 생활 보조 시설은 한 달에 $2,000에서 $5,000 이상입니다. 이는 은퇴 저축이나 주택 자산을 빠르게 잠식할 수 있습니다.
장기 요양 보험이 필요한지 여부는 기본적으로 동전 던지기입니다. 실제로 AALTCI는 65세에 보험에 가입한 사람들의 50%가 보험 혜택을 사용할 것이라고 말합니다. 즉, 나머지 50%는 그렇지 않습니다.
기존 장기 요양 보험 정책으로 무엇을 할 것인지 결정할 때 고려해야 할 또 다른 사항:지금 정책을 취소하고 5년 또는 10년 후에 필요하다면 어떤 느낌이 듭니까? 저축한 돈이 장기 요양을 위해 지출해야 하는 금액만큼 가치가 있습니까? 그리고 보험을 해지하기 전에 몇 년 동안 보험료를 지불하고 가장 필요할 때 혜택을 받지 못한 것을 얼마나 후회하시겠습니까?
몇 년 후에 다른 보험을 살 생각으로 오늘 보험을 취소한다면 재정적으로 이해가 되지 않을 수 있습니다. 나이와 건강은 주요 인수 요인입니다. 기존 보험의 요율이 인상되더라도 내일 구입하는 보험은 확실히 이전에 소유한 보험보다 비용이 많이 듭니다.
AALTCI는 2019년 한 항공사의 요금을 인용하여 일반적인 65세 부부가 혜택 기간과 인플레이션 보장 범위에 따라 연간 $4,800~$10,200를 지불할 것이라고 밝혔습니다. 75세에 그 범위는 $8,700에서 $14,700 사이로 올라갑니다.
고려해야 할 중요한 요소는 향후에도 장기 요양이 필요할 수 있다는 것입니다. 이 전체 비용을 직접 지불할 수 없다면 일종의 장기 요양 보장에 가입해야 합니다.
인기 있는 옵션은 포함된 혜택 또는 선택적 특약으로 장기 요양을 제공하는 하이브리드 보험에 가입하는 것입니다. 많은 생명 보험 증권과 연금은 증권의 일부로 또는 선택적 혜택으로 장기 요양 보장을 제공합니다. 일부 생명 보험 및 연금 정책은 피보험자가 장기 요양을 필요로 하는 경우 사망 보험금을 선지급합니다. 다른 사람들은 생명 보험이나 연금 혜택 외에 별도의 장기 요양 보험을 제공합니다.
또한 해당 주의 노인 문제 부서 또는 보건 부서에 확인하여 노인들이 장기 요양 비용을 지불하도록 돕는 정부 프로그램을 제공하는지 확인해야 합니다.
<시간/>Joel Palmer는 모기지, 보험, 금융 서비스 및 기술 산업에 중점을 둔 프리랜서 작가이자 개인 금융 전문가입니다. 그는 경력의 첫 10년을 비즈니스 및 재무 기자로 보냈습니다.
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