일부 금융 전문가들은 이를 "연금 부러움"이라고 부릅니다.

젊은 근로자가 퇴직했을 때 부모와 조부모가 기대할 수있는 소득 혜택에 대해 이야기 할 때 자주 나타나는 녹색 눈 괴물입니다.

한때 연금을 제공했던 많은 고용주들이 요즘에는 계획을 동결하고 신규 고용을 중단하거나 일시불 지급을 제안하는 등 뒤로 물러서고 있습니다. 그리고 은퇴 후 두 가지 소득원(투자 저축과 사회 보장)만 남은 근로자들은 여전히 ​​믿을 수 있는 세 번째 자금원이 있는 사람들을 안타까워하는 경향이 있습니다.

그리고 그들은해야합니다. 견고하고 신뢰할 수 있는 연금 계획은 아름다운 것입니다. 불행히도 직장 계획이 아직 존재하는 사람들도 약속한 모든 것을 이행할 것이라고 항상 확신할 수는 없습니다. 계획에 심각한 부족이 발생할 경우 예비 퇴직자들이 기대하는 달러 금액이 줄어들 수 있습니다.

지연된 연금 문제

사적연금과 공적연금 모두 어려움을 겪고 있다. 몇 가지 예:Teamsters 드라이버에게 혜택을 제공하는 Central States Pension Fund는 부족분을 보충하기 위해 일부 수혜자들에게 50% 이상의 삭감을 제안했습니다. (재무부는 작년에 요청을 거부했습니다.) 5개의 일리노이 공적 퇴직 시스템을 안정화하기 위한 입법 변경에도 불구하고 여전히 심각한 자금 부족 상태입니다. 일리노이만이 아닙니다. 6월에 Bloomberg는 연금 문제가 다른 42개 주에서 악화되고 있다고 보고했습니다.

지난 8월 발행된 연금급여보증공사의 2016년 전망 보고서에 따르면 단일 고용주 프로그램(1개 회사 또는 긴밀한 계열사가 생성 및 유지하는 계획)은 개선되고 있지만 다중 고용주 프로그램(2개 이상의 관련 없는 기업들은 단체교섭을 통해 지급불능에 가까워지고 있으며 2025년 말까지 자금이 고갈될 가능성이 높습니다.

무슨 일이야?

글쎄요, 우선 우리는 과거 세대보다 더 오래 살고 있으며 많은 계획이 조정되지 않았습니다. 그들은 대부분의 사람들이 80대, 90대, 100대가 아닌 70대에 지불금을 받을 것이라는 가정 하에 구축되었습니다. 사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 오늘날 65세 인구 4명 중 1명은 90세를 넘고 10명 중 1명은 95세를 넘습니다.

또 다른 요인:베이비 붐 세대의 경우 이자율도 부모님이 은퇴했을 때보다 훨씬 낮습니다. 과거에는 연금 계획 관리자가 정부 및 채권과 같은 상당히 보수적인 투자에 의존하면서도 여전히 가입자에게 충분한 돈을 벌 수 있었습니다. 그러나 수년간 채권 수익률이 하락하면서 점점 더 어려워졌습니다. 그리고 관리자들은 일반적으로 오늘날 높은 수익률을 가져다주는 종류의 주식에 투자하지 않으며, 해서는 안 됩니다. 신중하게 행동해야 하므로 필요한 수익을 얻는 것이 거의 불가능합니다.

그래서 무엇을 할 수 있나요?

최고를 바라지만 최악의 상황에 대비하십시오. 항상.

사회 보장 제도의 불안한 미래에 대한 무서운 경고가 실현되고 퇴직자 수표가 언젠가 줄어들 경우를 대비하여 견고한 소득 전략과 훌륭한 플랜 B가 필요합니다. 연금도 마찬가지입니다. 그 수입원이 전체 은퇴 계획의 중요한 부분이라면 백업이 필요하며 지금 작업해야 합니다. 다음은 고려해야 할 사항입니다.

• 연금 삭감을 만회할 수 있는 한 가지 방법은 회사의 401(k) 계획에 더 많은 돈을 투자하는 것입니다. 최대 고용주 매칭을 얻기 위해 필요한 최소한의 금액을 기부해야 합니다. 2018년에 50세 미만이 펌핑할 수 있는 최대 금액은 $18,500입니다. 50세 이상인 경우 연간 6,000달러의 캐치업 기부를 통해 총 24,500달러를 적립할 수 있습니다. 또는 은퇴 시 세금 폭탄이 걱정된다면 Roth IRA 자금 지원을 살펴보세요.
• 은퇴 직후 소득을 위해 모든 돈이 필요하지 않은 경우, 이연 연금은 강력한 미래 소득 잠재력을 제공할 수 있습니다. 본질적으로, 귀하는 자신의 연금을 설정하게 됩니다. 이연 연금은 귀하와 보험 회사 간의 계약으로 귀하가 일시금 또는 일련의 지불을 하고 그 대가로 보험사가 귀하에게 정기적으로 지불합니다. 합의된 날짜에 시작합니다. 연금은 일반적으로 소득에 대한 세금 유예 증액을 제공하며 수혜자에게 지정된 최소 금액을 지불하는 사망 혜택을 포함할 수 있습니다. 모든 수수료와 위약금을 포함하여 귀하가 받는 것을 이해하고 있는지 확인하십시오. 수탁자 역할을 하는 훌륭한 고문은 무부하, 저비용 제품을 보여줄 수 있습니다.
• 생명 보험은 종종 간과되는 또 다른 옵션입니다. IUL(Indexed Universal Life Policy)은 대출 조항을 통해 은퇴 시 세금 혜택이 있는 평생 소득을 보장할 수 있지만 가족을 위한 전통적인 사망 혜택도 제공합니다. 그리고 정책에는 장기 요양 보장과 같이 퇴직자에게 매력적인 추가 혜택이 포함될 수 있습니다.
• 당신과 당신의 고문은 또한 일시 연금 지급이 제안된다면 그것을 받는 것의 장단점에 대해 논의해야 합니다. 개인적으로 나는 돈을 받는 것을 좋아한다. 훈련을 받고 일시금 롤오버를 수행하면 자산 할당 방식에 대해 더 많은 의견을 가질 수 있고 조언자와 협력하여 은퇴 계획을 더욱 강화할 수 있습니다.

우리는 세상을 있는 그대로, 예전의 방식이나 우리가 바라는 방식이 아닌 있는 그대로 보아야 합니다. 앞으로 이 세대의 은퇴자들과 그 뒤를 이을 사람들은 보장된 혜택은 더 적지만 자신의 돈에 대한 통제력은 더 커질 것입니다. "만약에"에 얽매이지 말고 지금 일에 착수하여 보다 안전한 미래를 계획하십시오.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.