기대수명의 증가 추세는 미국인들이 은퇴 후 25년, 30년 또는 35년을 더 살 가능성이 훨씬 더 높다는 것을 의미합니다. 이러한 추세의 이점은 가족과 더 많은 시간을 보내고 증손자를 만날 기회가 더 많다는 것입니다. 단점은 은퇴가 끝날 무렵에 자금이 고갈될 가능성이 높아진다는 것입니다.
오늘날의 은퇴자들은 70년 전에 은퇴한 사람들보다 40% 더 오래 살 것으로 기대할 수 있습니다. 최근 연구에 따르면 부유한 미국인이 더 오래 살 가능성이 있습니다. 즉, 건강 관리에 지속적으로 접근할 수 있고 고소득이 있다면 더 긴 수명을 누릴 가능성이 더 큽니다. 1960년에 태어난 소득 상위 5분위의 남성은 소득 하위 5분위의 남성보다 평균 12.7년 더 오래 살 것입니다. 여성의 경우 13.6세입니다.
이러한 원시 숫자는 두통을 유발할 수 있습니다. 그러나 그 의미는 심오합니다. 그들이 기본적으로 의미하는 바는 최근에 은퇴했거나 은퇴를 준비하는 사람들이 여성 3명 중 1명, 남성 5명 중 1명이 90세 이상까지 살 것으로 예상할 수 있다는 것입니다.
은퇴가 길어질수록 일상적인 비용뿐만 아니라 고령화로 인해 발생할 수 있는 증가하는 의료비를 지원하기 위해 더 많은 재정적 자원이 필요합니다. Allianz가 조사한 퇴직 전 퇴직자의 60%가 퇴직 후 자금이 고갈될 것을 두려워한다는 것은 놀라운 일이 아닙니다.
다행스럽게도 세금 최소화, 저축 관리, 시장 하락 위험 감소라는 세 가지 전략을 기반으로 구축된 전체적인 은퇴 계획은 은퇴 후 자금 고갈 위험을 완화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
대부분의 퇴직자들은 사회 보장과 회사가 후원하는 퇴직 계좌의 퇴직 저축을 조합하여 퇴직 비용을 충당합니다. 많은 퇴직자들이 깨닫지 못하는 것은 대부분의 경우 사회 보장의 일부에 세금이 부과되며 전통적인 회사 후원 퇴직 계획에서 인출하는 경우 과세 대상이라는 것입니다.
즉, 은퇴 시 청구서를 지불하는 데 도움이 될 것으로 기대했던 돈이 대신 세금 형태로 연방, 주 및 지방 정부에 지불되어야 합니다. 주 및 지방 세금은 거주 지역에 따라 다르지만 9개 주는 주 소득세를 부과하지 않습니다. 모든 사람이 연방 세금을 납부해야 합니다.
사회 보장 혜택의 경우 사회 보장을 포함한 모든 출처에서 귀하와 배우자의 소득이 연간 $32,000 ~ $44,000이면 사회 보장의 최대 50%가 과세 대상입니다. 모든 출처의 소득이 연간 $44,000 이상인 경우 혜택의 최대 85%가 과세 대상입니다. 독신인 경우 모든 출처의 소득이 $25,000~$34,000이면 사회 보장 혜택의 최대 50%가 과세 대상입니다. 해당 소득이 연간 $34,000를 초과하면 소셜 시큐리티의 최대 85%가 과세 대상입니다.
은퇴 저축에 관한 한, 귀하의 은퇴 저축이 전통적인 401(k) 또는 IRA에 있다면, 이는 귀하가 원래 기여했을 때 세금 공제를 받았다는 것을 의미합니다. 퇴직 중에 해당 자금을 인출하기 시작하면 해당 인출에 대한 세금을 납부해야 합니다. 정확한 과세 금액은 기타 소득원과 과세 범위에 따라 다릅니다. 은퇴 후 청구서를 지불하는 데 그 돈이 필요하지 않더라도 IRS 규정에 따르면 72세에 필요한 최소 분배액을 만들어 해당 계좌에서 돈을 인출하기 시작해야 합니다.*
퇴직 소득에 대한 이러한 과세의 결과, 귀하의 세율이 근무 기간 동안보다 훨씬 낮지 않다는 사실에 충격을 받을 수 있습니다. 퇴직 과세와 관련하여 또 다른 잠재적인 문제가 있습니다. 세금은 향후 몇 년 동안 인상될 수 있습니다.
현재 매일 10,000명의 베이비 붐 세대가 은퇴하고 있는 퇴직자의 수가 증가함에 따라 사회 보장 및 메디케어 및 메디케이드와 같은 기타 자격 프로그램에 더 많은 부담이 가해질 것이기 때문입니다. 또한 COVID-19 대유행에 필요한 구호 조치로 인해 연방 예산 적자가 상상할 수 없는 수준으로 계속 치솟고 있다는 불쾌한 사실도 있습니다.
은퇴하는 동안 세금 부채를 줄이는 매우 간단한 방법 중 하나는 은퇴할 때와 72세에 필요한 최소 분배금을 받기 시작해야 할 때 사이에 전략적 Roth IRA 전환에 참여하는 것입니다. 은퇴 계좌를 두드리는 것을 미루는 한 더 낮은 세율에 속할 가능성이 높습니다.
세금 브래킷이 낮을수록 기존 IRA를 Roth IRA로 전환하는 것이 더 저렴합니다. 왜요? 전환할 때 전환에 대한 세금을 납부해야 하기 때문입니다. 예를 들어, $10,000를 기존 IRA에서 Roth IRA로 전환하고 24% 연방 세금 브래킷에 속하는 경우 전환하기 위해 연방 세금으로 $2,400를 지불하게 됩니다. 세금을 납부하기 위해 더 많은 돈을 인출하면 세금 부담이 증가하기 때문에 저축 계좌에 세금을 납부할 자금을 보유하는 것이 좋습니다. 주 소득세가 부과되는 주에 거주하는 경우 전환 시 주 소득세도 납부해야 합니다.
은퇴 기간 동안 세금 부담을 줄이는 다른 옵션으로는 종신 보험에 가입하는 것이 있습니다.
은퇴를 바라보는 가장 중요한 초점은 자신과 배우자가 있는 경우 이를 부양할 수 있는 안정적인 수입원이 있는지 확인하는 것입니다. 퇴직 시 최우선 순위는 직장 소득을 퇴직 저축, 사회 보장 및 기타 모든 출처의 지속적인 소득으로 대체하여 청구서를 지불하는 것입니다.
이것은 투자에 관한 사고방식을 바꾸는 것을 의미합니다. 은퇴를 위해 저축할 때 저비용 수동 투자 유형, 시간 및 고용주 기여가 모두 함께 작용하여 계정 가치를 높이고 은퇴 자금을 마련할 수 있다는 목표를 달성하는 데 도움이 됩니다.
하지만 은퇴를 하면 은퇴 자금을 모아두는 것에서 생활 방식을 유지하기 위해 은퇴 계좌에서 돈을 쓰는 것으로 상황이 바뀝니다. 즉, 은퇴 전에 효과가 있었던 전략이 완전히 다른 상황에서는 그다지 효과가 없을 수 있습니다.
이 전략을 고수하려고 하면 청구서를 지불하기 위해 너무 많은 돈을 인출하게 되어 은퇴 후 돈이 바닥날 가능성이 높아집니다. 대신 은퇴에 필요한 소득 유형을 생성할 수 있는 다른 유형의 투자 및 은퇴 수단으로 전환하는 것을 고려하십시오. 일부 가능성에는 연금 및 배당금 투자가 포함됩니다. (여기에 표현된 아이디어와 전략은 자신의 개인 및 재정 상황을 먼저 평가하거나 재정 전문가와 상의하지 않고는 절대 사용해서는 안 됩니다.)
시장은 역사적으로 상향 편향이 있었지만 은퇴할 때 어떤 유형의 시장이 발생할지 알 수 있는 방법은 없습니다. 과거 시장을 분석한 결과, 약세장이나 그 직전에 은퇴한 투자자는 잠재적으로 은퇴 재정 안정성에 심각한 위험에 직면할 수 있습니다. 그 위험은 수익 위험의 순서로 알려져 있습니다.
약세장 중이나 그 직전에 은퇴하는 것은 위험이 될 수 있습니다. 약세장은 은퇴에 들어서는 즉시 저축 가치를 잠식할 수 있기 때문입니다. 예를 들어, 금융 위기가 시작될 2007년 초에 은퇴했다면 주식 포트폴리오는 약 50% 하락했을 것입니다. 100만 달러의 은퇴 포트폴리오를 주식 50%와 채권 50%로 나눈 경우 해당 기간 동안의 손실은 25만 달러 또는 은퇴 저축의 25%에 달할 수 있습니다. 그것은 많은 돈으로 은퇴 기간 동안 동일한 비율로 계속해서 돈을 인출할 수 있는 능력을 손상시켜 나중에 은퇴한 후에 돈을 쓸 수 있는 기회를 증가시킬 수 있습니다.
이러한 위험을 피하려면 현재 투자 방법과 추가 기능 및 옵션이 있을 수 있는 다른 투자 유형을 살펴보는 것이 유익한지 여부를 잘 이해하는 것이 중요합니다. (변경하기 전에 재정 전문가와 상의하십시오.) 한 가지 방법은 2년 동안의 퇴직 비용을 안전하고 유동적인 저축 계좌에 넣는 것입니다. 또 다른 전략은 연금 가치의 최대 10%에 해당하는 연간 페널티 없는 인출 옵션이 있는 고정 지수 연금을 구매하는 것입니다.
이러한 옵션은 은퇴에 유용한 재정적 유연성을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.
은퇴 계획은 종종 두려운 것처럼 보일 수 있으며, 이로 인해 너무 많은 사람들이 피할 수 있는 재정적 충돌과 타박상으로 고통받는 지경까지 은퇴를 미루고 있습니다. 은퇴가 가까워지면 이러한 전략을 실행하여 황금기를 즐기고 모든 은퇴자가 직면하는 위험을 최소화하는 것을 고려하십시오.
*이 새로운 규정은 1949년 7월 1일 이후에 태어난 개인에게 적용됩니다. 그 이전에 태어난 다른 사람의 경우 이전 RMD 규정인 70½이 적용됩니다.
