몇 년 전 Roth 401(k)는 회사가 후원하는 퇴직 계좌와 관련하여 새로운 블록이었습니다.
하지만 지금은 고용주의 86%가 직원에게 Roth 401(k) 옵션을 제공합니다. 1 Roth 401(k)가 직장 테이블 위에 있다면 훌륭합니다. 새로운 소식입니다!
그러나 회사에서 Roth 401(k) 옵션을 제공하는 경우 기존의 기존 401(k)로 무엇을 해야 하는지 궁금할 것입니다. 전통적인 401(k)를 Roth로 전환하는 것이 갈 길입니까? 아니면 그냥 놔둬야 하나요?
이 결정을 내리기 전에 염두에 두어야 할 몇 가지 사항이 있으므로 자세히 살펴보겠습니다.
Roth 401(k)는 기존 401(k)의 편리함과 Roth IRA의 모든 혜택과 몇 가지 추가 혜택을 결합한 직장 퇴직 저축 계좌입니다. 두 세계의 최고입니다!
전통적인 401(k)와 Roth 401(k)는 비슷합니다. 두 계정 유형 중 하나에 기부하여 회사 매칭을 얻을 수 있으며 두 계정 모두 2022년 기부 한도가 $20,500입니다. 2 하지만 여기서 유사점은 끝입니다.
전통적인 401(k)와 Roth 401(k)의 가장 큰 차이점은 기부금에 세금이 부과되는 방식입니다. 전통적인 401(k)에 돈을 넣으면 세전 달러를 사용하게 됩니다. . 즉, 세금을 납부하기 전에 돈이 401(k)에 들어갑니다. 그런 다음 해당 세금은 은퇴 시 401(k)에서 인출할 때까지 연기됩니다.
반면에 Roth 401(k)에 대한 기부금은 세후 달러로 이루어집니다. , 이는 세금을 납부한 후 Roth 401(k)에 그 돈을 투자한다는 것을 의미합니다. 프론트 엔드에서 조금 더 비싸지 만 그만한 가치가 있습니다. 왜요? 기부금에 대해 비과세 성장의 혜택을 받기 때문입니다. 따라서 은퇴 후 돈을 인출하기 시작하면 세금으로 한 푼도 내지 않아도 됩니다.
면세 성장을 투자 전략의 일부로 삼을 수 있을 때마다 그렇게 하십시오!
Roth 401(k)는 Roth IRA보다 몇 가지 장점이 있습니다. 가장 큰 것은 기여 한도입니다. Roth 401(k)의 기부 한도는 $20,500이지만 Roth IRA의 한도는 $6,000(50세 이상인 경우 $7,000)입니다. 3
또한 Roth IRA는 기부금에 대한 소득 한도가 있습니다(독신 신고자의 경우 $129,000, 기혼자의 경우 $204,000). 4 A Roth 401(k)에는 소득 제한이 없습니다.
Roth 401(k)에 대해 기억해야 할 한 가지 중요한 사항이 있습니다. 귀하의 기부금은 비과세됩니다. 회사에서 매칭을 제공하는 경우 해당 계정의 매칭 쪽에서 퇴직 소득에 대한 세금을 납부해야 합니다.
그럼에도 불구하고 Roth 401(k)는 놀라운 거래입니다. 말 그대로 퇴직 시 수십만 달러를 절약할 수 있습니다. 그러나 직원의 26%만이 회사 플랜의 Roth 옵션에 기여하고 있습니다. 5
이제 막 시작하는 회사에서 이 옵션을 제공하는 경우 공을 가지고 실행하십시오!
그러나 (집을 제외하고) 갚아야 할 부채가 아직 있고 비상 자금이 충분히 확보되어 있지 않다면 브레이크를 밟으십시오. 은퇴를 위한 저축을 시작하기 전에 재정 상태를 정리해야 합니다.
은퇴할 때까지 백만장자가 되기 위한 구체적인 단계별 계획을 원하신다면 저희가 준비했습니다. Ramsey의 7 Baby Steps를 따라 백만 달러를 달성한 Baby Steps Millionaires라는 백만장자 그룹이 있습니다. Baby Steps를 따름으로써 그들은 모든 빚을 갚고 약 20년 만에 백만 달러의 순자산에 도달할 수 있었습니다.
현재 직장에 이미 전통적인 401(k)가 있고 회사가 Roth 401(k) 옵션을 도입했다면 해당 401(k)를 Roth로 변환하는 것이 좋은 생각처럼 들릴 수 있습니다. 그러나 전환이 최선의 선택입니까? 상황에 따라 다릅니다.
기존 401(k)를 Roth 401(k)로 전환할 때의 주요 단점은 전환 시 함께 제공되는 세금 고지서입니다. 아직 세금이 부과되지 않았기 때문에 세금을 내야 합니다.
기존의 세전 401(k)에 $100,000가 있고 계정을 세후 401(k) Roth로 전환하려고 한다고 가정해 보겠습니다. 22% 세금 범위에 속한다면 세금으로 $22,000를 지불하게 됩니다. 많은 현금입니다!
401(k)를 Roth 401(k)로 전환하는 경우 세금 고지서를 충당할 수 있는 현금이 있어야 합니다. 예외는 없습니다. 투자금을 세금 납부에 사용하지 마십시오. 그렇게 하면 22,000달러 이상을 잃게 됩니다. 59세 1/2세 미만인 경우 조기 인출 위약금 10%가 부과될 수 있습니다. 또한 일반적으로 연간 약 11%인 22,000달러의 복합 성장을 놓치게 될 것입니다.
예를 들어, 30년 후에 $100,000 계정은 약 $267만으로 성장할 수 있습니다. 시작점이 $78,000인 계정은 $208만 달러로 증가합니다. $587,000의 차이입니다!
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401(k) 전환에 대한 대안도 고려할 수 있습니다. 예를 들어 기존 401(k) 혼자 있고 대신 새 Roth 401(k)에 급여에서 돈을 넣어 시작합니다. 그렇게 하면 지금 세금을 내는 것에 대해 걱정할 필요가 없으며 나중에 Roth의 면세 성장을 활용할 수 있습니다.
여기 거래가 있습니다. 은퇴 저축을 Roth 401(k)로 이전하는 것에 대해 생각할 때 주의하시기 바랍니다. 401(k)에서 돈을 빼지 않고 세금을 현금으로 낼 수 있고 은퇴가 몇 년 남았다면 의미가 있을 수 있습니다. 이러한 시나리오가 귀하에게 적용되지 않는 경우 다른 옵션을 생각하고 싶을 것입니다.
그러나 무엇을 하기 전에 투자 전문가와 반드시 상의하십시오. 401(k) 전환의 세금 영향을 이해하고 각 옵션의 장단점을 비교하는 데 도움이 될 수 있습니다.
세전 401(k)를 Roth 401(k)로 전환하는 과정은 회사마다 다르지만 일반적인 개요는 다음과 같습니다.
IRS에 따르면 401(k) 전환 자격을 얻으려면 돈을 보유해야 합니다. (단순히 귀하의 소유임을 의미합니다). 6 모든 돈 당신 401(k)에 입력하면 즉시 귀속되지만 고용주 기부금은 시간이 지남에 따라 귀속될 수 있습니다. 즉, 일정 기간 동안 귀하의 계정에 입금될 때까지는 돈이 귀하의 것이 아닙니다. 회사에서 설정한 가득 일정과 귀하가 그곳에 있었던 기간에 따라 기존 401(k)가 아직 완전히 가득되지 않을 수 있습니다.
회사에서 401(k)를 전환할 수 있는 사람에 대한 추가 제한이 있는 경우가 있으므로 고용주에게 자격이 있는지 문의하십시오.
전환하려는 금액에 과세 구간에 따른 소득세율을 곱하여 해당 세금을 추정할 수 있습니다. 번호를 받으면 401(k)에서 돈을 담그지 않고 세금 시즌이 도래할 때 해당 세금을 납부하는 데 필요한 현금을 따로 모아두거나 계획을 세우십시오.
예를 들어 $100,000를 전환하고 세율이 12%인 경우 세금을 위해 $12,000를 따로 준비해야 합니다.
귀하의 회사는 작성 양식을 제공할 수 있습니다. 그 후에 Roth 401(k)의 모든 혜택을 누릴 수 있습니다!
이전 고용주의 오래된 전통적인 401(k) 또는 여러 개가 있을 수 있습니다. 401(k)에서 새 고용주의 Roth 401(k)로 돈을 이체하는 것은 매력적인 옵션처럼 보일 수 있습니다. 하지만 그 길로 가면 세금계산서를 받게 된다는 점을 기억하세요.
기존 401(k)를 기존 IRA로 롤링하는 것도 또 다른 방법입니다. 당신은 당신의 투자를 더 잘 통제할 수 있고 재정 고문의 도움으로 수천 개의 뮤추얼 펀드 중에서 선택할 수 있습니다. 또한 한 세전 계정에서 다른 세전 계정으로 이동하기 때문에 세금 관련 결과가 발생하지 않습니다.
새 고용주의 계획에 돈을 이체할 수 없지만 Roth가 당신을 위한 것이라고 생각한다면 Roth IRA를 이용할 수 있습니다. 그러나 401(k) 전환과 마찬가지로 입력한 금액에 대해 세금을 납부하게 됩니다. 이를 충당할 수 있는 현금이 있다면 Roth IRA가 면세 혜택이 있기 때문에 좋은 선택이 될 수 있습니다. 성장 및 퇴직금.
기존 401(k)를 Roth 401(k)로 전환할지 여부를 결정하는 것은 큰 결정입니다. 수천 달러의 위험이 있습니다! 스스로 이런 결정을 내리고 싶지는 않을 것입니다.
경험 많은 투자 전문가가 은퇴 목표를 향해 순조롭게 나아가도록 투자 계좌를 관리하는 가장 좋은 방법을 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다. 그리고 이해가 안 되는 부분이 있으면 질문하세요. 우리는 귀하가 이해할 수 없는 재정적 조치를 취하는 것을 절대 원하지 않습니다.
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