따라서 NewRetirement는 은퇴를 위한 더 나은 직업 계획을 세우기 위해 다양한 금융 서비스 전문가들에게 그들이 들어본 것 중 가장 멍청하고 머리를 긁는 은퇴 질문을 공유하도록 요청했습니다.
질문을 하는 것은 항상 현명한 일입니다...
질문 자체는 정직하고 실제로 바보가 아닙니다. 그러나 질문 뒤에 있는 가정은 우리 중 많은 사람들이 은퇴 계획에 대해 얼마나 무지한지를 보여줍니다.
이러한 질문 중 일부는 웃기지만 답변이 유용하기를 바랍니다. 시작하겠습니다.
LA 배턴루지에 있는 Horizon Wealth Management의 재무 플래너인 피트 부시는 "은퇴 관련 질문은 정말 좌익에서 나올 수 있습니다."라고 말합니다. ,”라고 그는 지적합니다.
"분명히, 당신은 계정을 롤오버하고 세금 이연 복리를 계속하기를 원하고 401(k) 돈을 쓰지 않기를 원합니다"라고 Bush는 간청합니다. “401(k)에 있는 돈은 은퇴를 위한 것이며 다른 용도로 거의 사용되어서는 안 됩니다. 사용하지 마세요 , 계속 저장하세요.”
그러나 지출은 많은 사람들이 하는 일입니다. Bush는 이렇게 보고합니다. “불행히도 그 질문을 하는 대부분의 사람들은 결국 현금을 인출하고 몇 년 후에 그 돈을 얼마에 썼는지 말할 수 없을 것입니다. 그들은 결국 정부에 돈과 세금을 더하여 영원히 잃게 됩니다.”
Bush를 괴롭히는 또 다른 은퇴 질문은 다음과 같습니다. "음, 우리 회사는 401(k) 경기를 제공하지 않는데 왜 내가 그 계획에 참여해야 합니까?" “그런 사고방식은 가장 중요한 요점을 놓치고 있습니다.”라고 그는 말합니다. "401(k) 계획에 적립되는 대부분의 금액은 자신의 이연 소득에서 나오는 반면 고용주 기여금은 일반적으로 그에 비해 희박합니다."
물론 고용주가 매칭되는 것은 좋은 일이지만 매칭 펀드는 자신의 미래를 위해 자신의 돈을 저축하기 위한 작은 추가 인센티브일 뿐입니다. 은퇴하고 싶다면 지금 가능한 한 많이 저축해야 합니다. 이상적으로는 401(k)에 허용된 만큼 저축하고 IRA에서도 허용되는 만큼 저축하고 있습니다.
재무설계사이자 워싱턴주 스포캔에 있는 Financial Trex의 소유주인 Denise Downey는 "은퇴할 계획이 없으면 은퇴 계획이 필요합니까?"라는 질문을 받은 적이 있습니다.
간단한 대답은 아니오이지만 전혀 좋은 대답은 아닙니다. 마지막 생계까지 계속 일을 하려면 은퇴 저축이 필요하지 않을 수 있지만 사회 보장을 시작할 시기, 의료 비용을 충당하는 방법, 거주할 곳 등을 계획하고 싶을 것입니다.
은퇴는 일을 그만두는 것이 아니라 인생의 시간입니다. 사실, 점점 더 많은 사람들이 전통적인 정년을 훨씬 넘어 파트타임이든 풀타임이든 계속 일하고 있습니다. 하지만 우리는 여전히 60, 70, 80, 90년대를 위한 견고한 재정 계획이 필요합니다…
더 중요한 것은 우리 대부분이 어느 시점에서 은퇴하기를 간절히 원한다는 것입니다. 그리고 우리 중 일부는 우리의 직업을 사랑하지만 더 이상 일할 수 없는 경우를 대비하여 적절한 계획이 필요합니다. 미래를 예측할 수는 없습니다. 좋은 은퇴 계획의 중요한 부분은 어떤 일이 일어나더라도 재정적으로 안정되도록 다양한 시나리오에 대해 서로 다른 비상 사태를 대비하는 것입니다.
좋은 은퇴 계획에는 저축 계좌 이상의 것이 포함됩니다. NewRetirement 퇴직 계산기를 사용하면 필요한 금액과 수백 가지 시나리오에서 어떤 일이 발생하는지 확인할 수 있습니다. 다양한 연령대에 은퇴하고, 주택 자산을 줄이기 위해 규모를 줄이고, 저축을 줄이는 대신 연금을 사는 등 다양한 시도를 해보세요.
다우니는 금융 전문가로 일한 15년 동안 "모든 것을 봤다"고 말합니다. 그녀가 들었던 또 다른 미친 질문은 "은퇴를 위해 저축하는 대신 복권을 하면 안 될까요?"였습니다.
복권을 하는 것은 은퇴를 계획하는 방법이 아닙니다. 복권을 사러 가는 길에 차에 치일 확률이 당첨 확률보다 더 높습니다. 재미로 복권에 몇 달러를 쓰는 것은 괜찮지만 은퇴 계획은 아닙니다. 은퇴를 위해 돈을 저축하면 기본적으로 은퇴할 때 그 돈을 갖게 되는 것이 보장됩니다(보수적으로 투자하고 때가 되기 전에 지출하지 않는다고 가정).
은퇴를 위한 저축은 확실한 것입니다. 복권을 하는 것은 비현실적인 도박입니다.
Forging Bonds of Steel, LLC의 재무 기획자이자 "Fire Your Retirement Planner:Concise Advice on How To Join $100,000 Retirement Club"의 저자인 Rodger Friedman은 수년 동안 많은 전화를 받았지만 눈에 띄는 저축이 필요한 이유에 대한 몇 가지 은퇴 질문
Friendman은 다음과 같이 회상합니다. "전화를 받은 적이 있는데 그 사람이 '나는 겨우 42세인데 도대체 왜 60세 이전에 은퇴 계획에 대해 걱정해야 합니까?'라고 말했습니다."
대답은 60세부터 저축을 시작하면 필요한 만큼 저축할 시간이 충분하지 않을 수 있다는 것입니다. 65세에 은퇴하면 은퇴 후 20년에서 30년 사이를 살 것입니다. 그 기간 동안 귀하의 의료비 지출은 200,000달러가 될 수 있습니다. 생활비는 말할 것도 없습니다. 5년 동안 모으기에는 많은 돈입니다.
그런 다음 Friedman에게 “내가 은퇴하면 사회 보장 제도가 내 소득의 100%를 제공할 것인데 왜 내가 저축을 해야 합니까?”라고 묻는 전화를 건 사람이 있었습니다.
소셜 시큐리티만으로 생활이 가능하지만 쉽지 않습니다. 2015년에 사회 보장의 평균 퇴직 연금은 월 $1,335였습니다. 연간 약 $16,020입니다. 당신이 기혼이고 가족이 그 액수의 두 배를 벌어들인다 해도 사회 보장만으로 생계를 꾸리기는 어려울 것입니다.
은퇴 저축은 편안한 삶의 질을 유지하는 데 도움이 됩니다.
일리노이주 워렌에 있는 SAI Financial의 재무설계사 Michael Cirelli. 한 젊은 고객이 "시장이 정말 좋아지면 전체 시장 수익을 얻으면서도 위험이 전혀 없는 투자가 있습니까?"라고 질문한 적이 있습니다. Cirelli는 그 질문에 대해 "그랬으면 좋겠어. 그러면 더 이상 일할 필요가 없으니까!"라고 적절한 대답을 했습니다.
투자에는 약간의 위험이 수반되는 것이 현실입니다. 그러나 대부분의 투자자들이 저지르는 가장 큰 실수는 올바른 주식이나 펀드를 선택하는 것이 전부라고 생각하는 것입니다. 정통한 투자자는 다양한 주식, 채권 및 펀드를 다양하게 혼합하거나, 또는 다각화 기능이 내장된 하나의 펀드를 사용하는 것이 가장 좋다는 것을 알고 있습니다.
그리고 전직 재무설계사이자 현재 텍사스에 기반을 둔 재무 멘토인 Lorraine Decker에 따르면 비현실적인 투자 기대는 재무 고문의 직업에 위험이 되는 것 같습니다. Decker는 다음과 같이 말합니다. “한 번은 전화를 걸어보니 그 사람이 이렇게 말했습니다. 내가 어떻게 해야 한다고 생각해?” 물론 그녀는 고객에게 조심하라고 말했습니다.
그것이 사실인 것처럼 들리면 아마도 그럴 것입니다. 절대 투자에 뛰어들지 마세요. 약속이 얼마나 현실적인지 실제로 평가하기 위해 질문을 하고 원하는 일이 이루어지지 않을 경우 어떤 수단을 취할 수 있는지 알아보세요.
"Clueless"라는 단어는 가혹한 표현일 수 있지만, 충격적인 면에서 Decker에게 재정 상담 세션에서 "남편은 이것을 모르지만 나는 다음 주에 이혼할 계획입니다. 그것이 우리의 은퇴 계획에 영향을 미칠 것이라고 생각하십니까?”
재정에 따라 이혼하면 은퇴가 거의 불가능할 수 있습니다. Bowling Green State University의 사회학자 Susan Brown은 “회색 이혼(50세 이후 이혼)을 겪는 개인은 경제적으로 상당히 불리하며 인구 통계학적 그룹이 증가하고 있습니다. 유지해야 할 두 가구가 있고 저축을 나누고 사회 보장과 관련된 문제를 탐색해야 합니다. 이혼이 은퇴를 망치지 않도록 하는 방법 알아보기
대부분의 노인들은 아이들을 위해 무언가를 남기고 싶어합니다. 그러나 현실은 퇴직금을 스스로 지불할 수 있어야 합니다.
때로는 문제가 반드시 실마리가 없는 질문이 아니라 더 나쁜 것은 어리석은 재정적 움직임입니다. 위스콘신주 워소에 있는 Prosper Wealth의 재정 고문인 Tony Liddle은 "우리는 자신의 이름으로 된 자산이 없는 것이 더 낫다고 생각하는 고객이 있어 모든 재산을 자녀에게 양도했습니다."라고 말합니다. “문제는 그 재산이 그들의 주요 자산이었고 아이들이 재산을 유지하고 돌볼 만큼 재정적 책임이 없다는 것이었습니다. 5년 이내에 재산은 체납세 때문에 압류되었습니다.”
그것은 극단적인 예이지만 많은 베이비 붐 세대는 은퇴를 준비하면서 성인 자녀나 연로한 부모를 어떻게 도울지 고심하고 있습니다. 은퇴 자금 마련을 위해 가족 구성원을 돕는 방법에 대한 팁을 얻으십시오.
일리노이주 샴페인에 있는 Ruedi Wealth Management, Inc.의 최고 경영자인 Paul Ruedi는 잘못된 질문을 하면 은퇴자도 과열될 수 있다고 설명합니다. "32년 동안 금융 분야에서 일하면서 대부분의 투자자들이 위험을 변동성으로 간주한다는 것을 배웠습니다."라고 그는 말합니다. “물론 대부분의 투자자들은 위험을 좋아하지 않고 피하려고 합니다. 그래서 그들은 내 포트폴리오에 얼마나 많은 위험이 있는지에 집착하는 경향이 있습니다.
그것은 잘못된 질문입니다. 고객이 위험에 대해 말할 때 훌륭한 고문은 '어떤 위험을 말하는 겁니까?'라고 물을 것입니다.
그 대신, 은퇴 저축자와 은퇴자들이 물어야 할 질문은 다음과 같습니다. "이 은퇴 포트폴리오는 내가 평생 동안 이루고 싶은 일과 일치하고 목표를 달성하거나 초과할 수 있는 가장 높은 확률을 제공합니까?" 위험에 적절하게 접근하지 않고 올바른 질문을 하지 않으면 고객은 "영원한 슬픔으로 이끄는 포트폴리오로 끝납니다"라고 Ruedi는 말합니다.
Carosa Stanton Asset Management/Bullfinch Fund의 사장인 Christopher Carosa가 제공한 것입니다. “내가 받는 가장 잘못된 은퇴 질문은 '어떻게 투자해야 할까? 401(k) 선택을 변경해야 하나요?'”
이것은 합리적인 질문처럼 보이며 Carosa는 은퇴 저축자들이 한 번만 이 질문을 할 수 있지만 그 이후에는 더 많이 저축하는 것과 같이 자신이 통제할 수 있는 것을 바꾸는 데 질문하는 것이 더 낫다고 말합니다.
"요점은 우리가 저축보다 투자에 더 집중하여 문화적 잠재의식에 스며들게 한다는 것입니다."라고 그는 말합니다. “그리고 은퇴자금 마련을 가리키는 것은 잘못된 방향입니다. 그러나 그들은 연례 일반 교육 세션에서 주로 투자 실적과 자산 배분 판매 피치에 관한 잘못된 정보로 가득 차 있습니다. 그 대신, 좋은 장기 분산 펀드 하나만 필요하고 나머지는 장기 저축을 늘리기 위해 필요한 모든 조치를 취하는 것입니다."
더 나은 투자 수익을 얻기 위해 노력하는 것보다 더 많이 저축하는 것이 좋습니다.
최근 조사에 따르면 전체 미국인의 1/3이 은퇴를 위해 전혀 저축하지 않은 것으로 나타났으며 또 다른 연구에서는 우리 중 68%가 충분히 저축하지 못하고 있는 것으로 나타났습니다.
이 사람들은 은퇴에 대한 중요한 질문을 스스로에게 하지 않고 있습니다. 이는 참으로 어리석은 행동입니다.
당신이 누구이든 간에 "나는 은퇴를 위해 얼마가 필요합니까?"라고 묻는 것이 현명합니다. 그리고 어렵게 찾을 필요도 없습니다. NewRetirement 퇴직 계산기는 설정하는 데 5분이 걸립니다. 사용하기 쉽고 중요한 질문에 대한 매우 상세한 답변을 제공합니다. 현재와 미래에 얼마나 필요합니까?