은퇴를 계획할 때 현금 흐름의 필요성을 고려하십시오. 현금 흐름이 올바르지 않으면 나머지 투자 전략이 불안정해집니다. 할 수 있는 경우 투자를 매각해야 할 수도 있습니다. 원할 때보다 에.

현재와 ​​미래의 현금 요구 사항을 파악하기 위해 다음과 같은 몇 가지 질문을 자문해 보십시오.

• 언제 은퇴할 계획인가요?
• 사회 보장 및 연금(있는 경우) 외에 얼마나 많은 소득이 필요합니까?
• 정년 퇴직 연령에 일찍 사회 보장 연금을 받기 시작해야 합니까, 아니면 70세까지 기다려야 합니까?
• 퇴직 소득을 창출하기 위해 IRA, 401(k) 또는 Roth IRA와 같은 과세 대상(비적격) 및 적격 플랜 모두의 저축 및 투자를 어떻게 사용합니까?
• 내 위험 허용 범위는 얼마입니까?
• 나 및/또는 배우자가 매우 고령인 경우 저축이 지속됩니까?

더 많이 절약할수록 더 유리합니다. 이전 기사에서는 저축을 늘리기 위한 세금 혜택을 받는 수단으로서 고정 이연 연금에 대해 논의했습니다.

이 기사에서는 사람들이 고전적인 연금으로 생각하는 소득 연금의 다른 유형에 대해 설명합니다.

첫째, 소득 연금에 대한 몇 가지 기본 사항

당장 또는 미래의 소득을 얻기 위해 현재 자산의 일부에 대한 통제권을 포기할 의지와 능력이 있다면 소득 연금을 고려하십시오. 대부분은 단일 프리미엄 보증금으로 구입합니다.

몇 가지 옵션이 있습니다. 기혼인 경우 공동 지불 버전을 구입할 수 있으며, 배우자 중 한 명이 생존하는 한 지불이 계속됩니다.

20년과 같이 정해진 기간 동안 지급금을 받도록 선택할 수 있습니다. 그러나 대부분의 사람들은 노년기에 돈이 고갈될 위험에 대비하여 보험 역할을 하는 평생 지급금을 선택합니다. 즉시 소득 연금으로 소득이 즉시 시작됩니다. 장수 연금이라고도 하는 이연 소득 연금의 경우 선택한 미래 날짜에 지급이 시작됩니다.

한 가지 예:John과 Jane이 즉시 소득 연금을 구입

John과 Jane은 각각 65세가 되는 다음 달에 은퇴하고 사회 보장을 받기 시작합니다. 사회 보장은 기본 월 지출의 $3,000를 제외한 모든 비용을 충당할 것입니다. 그들은 즉시 공동 평생 연금(2021년 8월 기준)에 $728,572를 예치하여 현재 소득을 창출할 수 있습니다.

그들은 두 자녀에게 돈을 남기고 싶어 현금 환불 기능을 선택합니다. 두 사람 모두 월 소득 지급액이 연금 구매 가격과 같아지기 전에 사망하면 수혜자가 차액을 받게 됩니다. 이 옵션은 월 소득 목표를 달성하는 데 필요한 보험료 보증금을 약간 증가시킵니다.

그들의 $3,000 월 지불에는 $705의 과세 이자 및 $2,295의 비과세 원금 반환이 포함됩니다. 둘 중 하나 또는 둘 모두가 91½세까지 살면 그 때까지 원금 전액을 상환해야 합니다. 그러나 그들의 수입은 줄어들지 않으며 보험 측면이 시작됩니다. 이 시점에서 연금 수입은 완전히 과세되지만 둘 중 하나가 생존하는 한 계속됩니다.

그들은 인플레이션 라이더를 선택할 수 있었지만 같은 수입을 얻으려면 더 많은 보증금을 내야 했기 때문에 반대하기로 결정했습니다. 또한 John과 Jane은 72세에 필요한 최소 분배금이 시작될 때까지 IRA 및 401(k) 계획에서 돈을 인출하기 시작하지 않을 것입니다. 그러면 소득이 크게 증가하여 인플레이션 비용을 상쇄할 수 있습니다.

균형 잡힌 포트폴리오의 성과와 사회 보장의 인플레이션 기반 미래 인상 및 보장된 연금 소득에 대한 보수적인 가정을 바탕으로 그들은 돈이 고갈되지 않을 것이라고 편안하게 느낍니다.

다른 전략:Bob과 Sam은 이연 소득 연금을 선택합니다.

60세인 Bob과 Sam은 모두 결혼한 부부이며 각각 65세에 은퇴할 계획입니다. 그들은 또한 5년 후에 은퇴할 때 추가 수입으로 한 달에 3,000달러가 필요할 것이라고 생각합니다. 그들은 80세부터 평생 소득을 제공할 이연 소득 연금을 구입하기로 결정합니다. 인플레이션에 대한 완충 장치를 마련하기 위해 월 4,200달러의 혜택을 선택합니다. 65세에서 80세 사이의 15년 동안 그들은 사회 보장, 투자 소득 및 은퇴 계획 인출에 의존하여 격차를 메울 것입니다.

그들은 또한 공동 지불 계약을 선택합니다. 그러나 그들은 상속인에게 돈을 맡기는 것에 대해 걱정하지 않기 때문에 현금 환불 옵션을 거부합니다. 그들은 $314,102 예금으로 이연 평생 소득 연금을 구입합니다(2021년 8월 기준). 소득 연금이 포트폴리오의 채권을 대체할 수 있기 때문에 그들은 연금을 지불하기 위해 채권 펀드를 매각하기로 결정했습니다.

매월 $4,200 지불에는 $2,167의 과세 이자 및 $2,033의 비과세 원금 반환이 포함됩니다.

보험 회사가 지불이 시작되기 몇 년 전에 돈을 투자하고 있고 지불이 평균적으로 오래 지속되지 않기 때문에 그들이 예치하는 금액은 더 낮습니다. 또한 현금 환불 옵션을 건너뛰면 돈을 절약할 수 있습니다.

노후에 대비한 수입이 확보되어 있다는 사실을 알고 있기 때문에 Bob과 Sam은 광범위한 여행을 계획하는 은퇴 초기에 더 많은 돈을 쓸 수 있는 여유를 느낍니다.

결론

퇴직금 계획에 정답은 없습니다. 그러나 저축의 일부를 연금으로 마련하고 장수를 보장하는 것은 평생 소득을 보장하고 돈이 떨어질 염려를 없애는 최적의 방법입니다.

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