많은 미국인들이 70대가 되면 큰 충격을 받습니다. 그들은 거의 평생을 돈을 모아 401(k)와 IRA에 투자했습니다. 그러나 퇴직자는 70세가 되면 요구되는 최소 분배금(RMD)을 받아야 하는 딜레마에 직면하거나 그렇지 않으면 상당한 과태료에 직면하게 됩니다. 어느 쪽이든, 이러한 퇴직자들은 상당한 세금 부담에 직면할 수 있습니다.
세금을 너무 많이 유예하는 것은 악마와의 계약과 같습니다. 특히 대부분의 회계사가 공제액을 최대화하고 현재 납세 의무를 최소화하기를 원하기 때문에 이는 직관적이지 않게 들립니다. 그들은 세금을 최소화하는 것이 장기적으로 얼마나 비용이 많이 드는지 생각하지 않습니다.
가상으로 부부인 Bob과 Mary가 은퇴를 위해 저축한 방법을 살펴보겠습니다. 회계사의 조언에 따라 33% 세금 범위에 속하는 Bob과 Mary는 401(k)에 매년 $6,000를 기부했습니다. 그렇게 함으로써 Bob과 Mary는 35년 동안 세금으로 연간 2,000달러, 총 70,000달러를 절약했습니다.
이제 Bob과 Mary가 지난 35년 동안 저비용 S&P 500 인덱스 펀드에 돈을 투자했다면 복합 평균 수익률이 평균 7.5%라고 가정해 보겠습니다. CD 및 유사한 투자와 달리 매년). Bob과 Mary의 돈이 100만 달러에 이른다고 가정해 보겠습니다. 매년 RMD를 인출해야 할 때 권장 인출율이 아닌 7.5%로 인출하면 $75,000를 인출하게 되며 이는 소득세가 부과됩니다. Bob과 Mary가 퇴직 시 동일한 33% 세금 범위에 속해 있고 그것이 확실히 가능하다면 401(k) 기여금에서 얻은 총 세금 절감액은 단 3년 동안 사라질 것입니다.
어떻게 이럴 수있어? 사람들은 은퇴할 때 더 낮은 세금 범위에 있어야 하지 않습니까? 그것에 의존하지 마십시오. 사실, 연금 소득, 사회 보장 및 401(k) 및 IRA의 강제 분배의 조합은 사람을 그들이 일할 때와 심지어 어떤 경우에는 더 높은 과세 범위로 쉽게 되돌릴 수 있습니다. .
이제 Bob과 Mary는 은퇴 계좌에서 돈을 모두 빼지 않고 자녀에게 유산으로 남겨두기로 결정할 수 있습니다. 현재 IRA는 수혜자의 평생 동안 연장될 수 있습니다. 그러나 CPA인 Ed Slott이 Financial Planning 잡지에서 언급했듯이 워싱턴에서는 "확장" IRA를 종료하고 5년 동안 부채 상환액이 있는 상속된 IRA에 대한 원래 규칙을 복원하려는 움직임이 있습니다. 국가 부채가 곧 20조 달러를 초과할 것으로 예상됨에 따라 연방 정부는 새로운 수입을 찾기 위해 IRA 연장을 중단할 수 있습니다.
이 모든 것은 우리의 은퇴 계획을 훼손할 수 있는 간과된 문제를 보여줍니다. 우리 모두는 IRA와 퇴직 계좌에 엉클 샘이라는 이름의 조용한 파트너가 있으며, 퇴직 계좌의 몫은 발생하는 이연 소득세 부채입니다. 엉클 샘은 세율을 조정하여 귀하의 퇴직 계좌 중 그에게 속한 금액을 변경하게 됩니다. 트럼프 대통령이 일부 미국인의 소득세를 낮추는 세금 제안을 통과시킨다고 해서 대부분의 배당금을 받을 때 더 낮은 세율을 볼 수 있다는 의미는 아닙니다. 간단히 말해서, 시장 위험이 있을 뿐만 아니라 은퇴를 대비하여 저축을 하려고 할 때 정치적 위험도 있습니다.
고맙게도 세금으로 인해 은퇴 계획이 무너지지 않도록 하기 위해 사용할 수 있는 전략을 포함하여 이러한 종류의 문제에 대한 몇 가지 가능한 솔루션이 있습니다.
점점 더 많은 미국인들이 은퇴에 도달했을 때 점점 더 많은 요구되는 최소 분배금을 받아야 하기 때문에 좌절감을 느끼고 있습니다. 매년 그들이 70대와 80대가 될수록 귀하가 부담해야 하는 비율이 증가하며 이는 귀하의 세금에 영향을 미칠 수 있습니다.
퇴직 계좌에 대한 세금 계획 및 분배 계획에 대해 전문가 팀과 협력하는 것이 중요합니다. 은퇴를 보장하는 것은 투자 계획과 올바른 자산 배분 조합만으로 이루어지는 것이 아니라는 점을 명심하십시오. 그것은 또한 세금 계획에 관한 것입니다. 퇴직 계좌에는 세금보다 더 큰 수수료가 없으며 그에 따라 계획을 세워야 합니다.